南边财经全媒体记者林汉垚、孙诗卉北京、上海报谈

　　2024年12月24日，在南边财经全媒体集团带领下，21世纪经济报谈通过对保障行业2024年全年动态的梳理、研究，发布保障行业2024年度十大新闻，并特邀安永（中国）企业接头有限公司进行点评。

　　安永大中华区金融服务保障业主宰联合东谈主黄悦栋示意，本年是21世纪经济报谈市欢第三年发布保障行业年度十大新闻。知者随事而制，21世纪经济报谈对行业动态的不断关注和专科挂念，大要匡助温文保障业发展的社会各界紧跟行业高质料发展脉搏，与时俱进、守正更动。2024年是保障行业锚定航向的要道一年。本年9月，保障业“国十条”3.0版块发布，进一步锚定了强监管、防风险和高质料发展三大中心任务。行业高质料发展的价值取向也进一步光显，保障业“要切实转化发展模式，加速由追求速率和规模向以价值和效益为中心转化”。顶层规划和发展导向的澄澈化，让行业接下来的发展愈加稳健有序。

　　安永保障业策略与转型接头服务联合东谈主杨本心指出，透过“十大新闻”挂念保障业的2024，咱们大要看见，新时间下“大保障不雅”已然确立，保障行业需要由追求速率和规模向以价值和效益为中心转化，保障公司追求细致化和特色化的业求实践也已然开启。施展保障行为社会“踏实器”和经济“助推器”的作用,在服务社会民生、助力防灾减损、培育耐烦成本等方面，行业正在有序地开释发展后劲。安永团队自2021年起，不断发布了七份保障业高质料发展“有序的活力”系列讲述。其中，第七份讲述对安永团队连年来围绕保障公司业务转型的中枢念念考逻辑进行了体系化的总结提取，助力行业高质料发展。

　　一、保障新“国十条”发布，行业在新时间下确立“大保障不雅”

　　9月11日，国务院慎重对外发布《对于加强监管醒目风险推动保障业高质料发展的多少概念》，建议到2029年，初步造成秘籍面稳步扩大、保障日益全面、服务不断改善、钞票配置稳健平衡、偿付才智豪阔、治理和内控健全灵验的保障业高质料发展框架。保障监管轨制体系愈加健全，监管才智和灵验性大幅提高。到2035年，基本造成市集体系完备、产物和服务丰富各样、监管科学灵验、具有较强国际竞争力的保障业新形式。

　　国度金融监督顾问总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛开幕式，以及中国保障行业协会第七次会员大会等要紧风光上屡次强调，与时俱进确立大保障不雅，筑牢经济安全网、社会保障网、灾害防控网，施展经济减震器和社会踏实器功能。

　　关系稿件：1.21解读｜构建大保障不雅国度金融监管总局将研究出台鼓动保障高质料发展带领概念；2.21解读|保障业高质料发展再光显推动保障业服求实体经济与民生保障。

　　【点评】

　　二十大指引保障行业进入发展新阶段。二十大以来，琢磨保障业的行业劳动、功能定位，在一以贯之地光显和深化。跟着本年9月的保障新“国十条”发布，保障业高质料发展的原则、框架进一步明确，“大保障不雅”已然确立。顶层规整齐经指明了行业发展的航向，发展转型的旅途一经勾画澄澈，保障行业需要将“门路图”变为“施工图”，初心如磐、奋楫笃行。

　　二、李云泽局长屡次公开言语，强调保障业高质料发展的价值导向

　　6月19日，国度金融监督顾问总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛开幕式上发表“推动保障业高质料发展助力中国式当代化确立”的主题演讲，弘扬了保障业在服务中国式当代化确立中的迫切性和发展标的。

　　在11月21日召开的中国保障行业协会第七次会员大会上，国度金融监督顾问总局局长李云泽示意，要切实转化发展模式，加速由追求速率和规模向以价值和效益为中心转化，对峙守正更动，耕作专科化策动顾问才智，健全考察激励机制，推动服务向下层蔓延、产物向细分领域拓展。要强项守住风险底线，妥善轻率利差损风险，深入实施“报行合一”，强化钞票欠债统筹联动，拓宽成本补充渠谈，增强风险挣扎才智。

　　关系稿件：1.21解读｜9家保障机构参加李云泽强调“保障业要久了把执宝贵的历史机遇”；2.21解读｜再提大保障不雅李云泽要求保障业加速向以价值和效益为中心转化；3.推动保障业高质料发展助力中国式当代化确立 ——李云泽在第十五届陆家嘴论坛开幕式上的主题演讲。

　　【点评】

　　跟着宏不雅经济从高速增出息入高质料发展阶段，保障业一经开启新的发展阶段。面向将来发展，单一的规模增长不再是“高质料”的表征。保障行业要侧重追求价值和效益，淡化追求保费规模和增长速率。保障公司需要抛弃往常随意、同质化的发展模式，追求细致化和特色化的业求实践，体现专精主业的决心与耐烦、体现工匠精神，追求恒久正确的事，找到本身的价值和特色。从探索保障与养老、健康相市欢，鼓动农业保障精确投保理赔等各种实践标的也能久了体会到，作念精、作念细、作念特色是无悔选拔。

　　三、下调东谈主身保障产物预定利率，险企产物策略切换

　　为得当市集步地变化，强化东谈主身保障业钞票欠债联动，提高行业欠债质料，国度金融监督顾问总局于8月2日向各保障公司下发《对于健全东谈主身保障产物订价机制的见告》，从下调东谈主身保障产物预定利率、建立预定利率与市集利率挂钩及动态转化机制、表率保单利益演示、深化“报行合一”、强化销售顾问要求等五个方面进行轨则，素质调降新业务欠债成本，并推动建立预定利率与市集利率动态转化机制。

　　伴跟着低利率时间莅临，往常十多年积贮的相对较高预定利率的产物令部分中小保障公司出现利差大幅收窄甚而赔本。于是，在2023年7月末，保障产物预定利率曾迎来一次围聚下调，由3.5%下调至3.0%。在本年8月初，国度金融监督顾问总局再次下发《对于健全东谈主身保障产物订价机制的见告》，分批下调保障产物预定利率和保证利率上限，并建立订价动态转化机制，深化“报行合一”，饱读动开辟恒久分成型保障产物。

　　在利率下行、东谈主身险产物预定利率下调的配景下，分成险以“保证利率+浮动收益”机制为客户带来突出的收益，让客户在享受安全保障的同期，也能获取险企投资通告。

　　关系稿件：1.监管要求寿险公司建立东谈主身保障产物订价动态转化机制；2.百余款3.0%预定利率保障产物月下面架；3.9月起东谈主身险利率将分批下调，时时型保障上限降至2.5%；4.东谈主身险产物预定利率下调，分成险产物诱骗力增强；5.21解读｜预定利率切换在即分成险蓄势待发；6.专访中国吉祥付欣：预估分成险将成为新的主力产物，占比或超50%；7.上市险企半年报不雅察①丨来岁占比将超50%！险企聚焦分成险，膨大仍有痛点；8.险企四季度主推产物密集上线顶流分成险有何上风？

　　【点评】

　　在利率下行环境下，保障公司在利差方面的挑战进一步突显。监管素质行业应时下调东谈主身保障产物预定利率，有助于镌汰东谈主身险公司的刚性欠债成本，醒目化解利差损风险。更进一步，通过建立预定利率与市集利率挂钩及动态转化机制，在机制层面素质保障公司健康发展，推动保障公司不断优化转化产物结构，推动客户利益真的化与合理化，为市集和行业塑造合理的预期和长效、健康的发展环境。行业唯有先作念到本身恒久、健康发展，才能信得过为客户创造价值。

　　四、全渠谈“报行合一”落地，行业转型进入深水区

　　近些年，东谈主身保障业同质化竞争严重，保障公司用度顾问大都较为随意，导致试验用度超出了产物报备时的水平，出现“报行不一”的情况。客岁以来，监管屡次发文要求强化保障业“报行合一”，客岁9月发布《对于强化顾问促进东谈主身险业务牢固健康发展的见告》明确要求，东谈主身险公司严格践诺“报行合一”，确保试验用度不高于报备用度。即“报行合一”从2024年起将在东谈主身险各渠谈全面落地。

　　“报行合一”政策推动下，本年以来市麇集座合规要求提高，传统的营销模式和业务操作都受到了冲击。各个渠谈也在积极转型以轻率新步地、新要求。

　　关系稿件：1.深度｜“报行合一”力挫高佣金保障机构为防东谈主员流失大改“基本法”；2.“报行合一”检会中间业务收入，银行“第二增长弧线”遇坎；3.一季度A股上市险企净利合座下滑9.16%，加强钞票欠债顾问成为“要道词”；4.保障业年内畏忌分支机构近千家东谈主身险网点占比6成；5.中小险企群像不雅察｜三家险企中枢高管接连下野：报行合一“下袖珍险企该怎样”破茧新生“？；5.”报行合逐一周年：银行系险企陆续走出阵痛多家外资险企进入高涨通谈。

　　【点评】

　　“报行合一”背后是对保障公司算账策动的更高要求，是监管通过表率用度顾问驱动保障公司优化和重塑策动模式，使得保障公司主动寻求细致化、特色化的发展模式和旅途。存身面前高质料发展新阶段，保障公司亟待改变往常随意的用度战模式，塌实修皆内功，以客户需求为导向进行产物更动和服务升级。在资源使用上，保障公司一方面要严控资源总量，另一方面要优化资源结构和使用状貌，进而向以价值和效益为中心转化。

　　五、推动财险业高质料发展，将来五年方针澄澈明确

　　12月6日，国度金融监督顾问总局发布《对于强监管防风险促编削推动财险业高质料发展行动决策》（以下简称《行动决策》），要求全面加强财险监管，醒目化解风险，深化财险领域编削，促进财险业高质料发展，服务金融强国确立。

　　《行动决策》还对财险业将来发展进行计较，要求将来五年，财险业保持牢固增长，风险醒目才智、保障广度深度、详细实力渐渐增强，初步造成结构合理、治理精良、竞争有序的财险市集体系。

　　具体来看，《行动决策》建议二十条具体措施，包括全面监管严格监管、切实醒目化解风险、深化编削鼓动绽开、耕作服求实体经济质效、营造精良发展环境等五个方面。

　　关系稿件：1.国度金融监督顾问总局印发《对于强监管防风险促编削推动财险业高质料发展行动决策》；2.21解读丨强监管、防风险、促编削财险行业将来五年方针澄澈明确。

　　【点评】

　　本年继保障业新“国十条”发布以后，财险业也迎来琢磨高质料发展的顶层规划，强监管、防风险、促编削是中枢。强化市集准入退出监管、鼓动分级分类监管、从严整治作恶违法步履、丰富风险化解科罚状貌，进一步塑造行业健康有序的发展环境；强调机构细致化、特色化的定位，服务新质分娩力发展、保障国度要紧策略、扶持防灾减灾救灾体系确立、鼓动高水平对外绽开，为财险业将来发展指明了旅途、掀开了空间。

　　六、巨灾保障保障范围扩展，扶持巨灾保障寰球膨大试点

　　3月26日，国度金融监督顾问总局、财政部联合发布《对于扩大城乡住户住宅巨灾保障保障范围进一步完善巨灾保障轨制的见告》（下称《见告》）。

　　《见告》扩展了巨灾保障职守、耕作了基本保障金额，并扶持买卖巨灾保障发展。如在巨灾保障职守方面，以城乡住户住宅及室内从属智商为保障对象，保障职守在现存的梗阻性地震的基础上，扩展加多台风、激流、暴雨、泥石流、滑坡等当然灾害。

　　关系稿件：1.巨灾保障保障范围大扩展金融监管总局将积极向寰球膨大试点；2.巨灾保障轨制中国探索：赔付占经济损失10%控制，将推行台风、激流等保障职守；3.暴雨侵袭广东，保障业加筑减灾“安全网”。

　　【点评】

　　昂扬与当然灾害风险给经济发展和企业策动带来雄壮影响，包括但不限于停工停产、钞票受损、策动受阻等。保障业扶持防灾减灾救灾体系确立，是筑牢经济安全网、社会保障网、灾害防控网，施展经济减震器和社会踏实器功能的迫切体现。具体的落实方朝上，一方面体当今买卖巨灾保障产物的发展，包括保障职守的扩展、保障金额的耕作等；另一方面，也体当今开展风险减量服务，为实体经济防灾减损，在提高社会抗风险才智、镌汰社会风险成本上体现行业行为。

　　七、饱读动“耐烦成本”加大对成本市集参加

　　9月24日，国新办举办“金融扶持经济高质料发展”新闻发布，国度金融监督顾问总局局长李云泽示意，保障资金规模大、期限长、着手踏实，自然具有耐烦成本的属性，必将成为扶持成本市集健康不断发展迫切的价值投资者。据李云泽先容，前期，经国务院高兴，国度金融监督顾问总局推动中国东谈主寿、新华东谈主寿开展试点，共同发起设立私募证券投资基金，召募保障资金投资成本市集。该基金注册成本500亿元，已慎重运行投资运作，咫尺进展告成。

　　另外，本年险资举牌节拍加速。据演叨足统计，完毕12月5日，年内险企举牌累计达16次，举牌上市公司数目累计达15家，举牌次数和举牌的上市公司数目均创下近4年新高。险资具有规模大、投资期限久的脾性，被誉为成本市集上的“压舱石”。险资经常举牌体现了险资对中国成本市集的信心，也体现了“耐烦成本”对职权类钞票配置的偏好有所高涨。年内举牌的险资中，最活跃的是长城东谈主寿，先后举牌8家上市公司，系数耗资超30亿，此外，新华保障、利安东谈主寿、中邮保障等也表现活跃。

　　关系稿件：1.21解读|“耐烦成本”保障资金被托付厚望，将加大对成本市集投资力度；2.险资入市风赓续吹，“长钱长投”能否“量大管饱”？3.30万亿险资加速调研：稳股息、高成长上市公司最受关注；4.“长钱长投”怎样投？险企建议进一步买通影响保障资金恒久投资的轨制梗阻；5.推动保障资金在成本市集施展作用 “长钱入市”还有哪些苦恼？；6.再度举牌！新华保障举牌海通证券年内险资举牌增至15次；7.险资再脱手！年内举牌次数已创近4年新高；8.险资11月连番出击利安东谈主寿举牌深圳国际成本市集迎险资“长钱”新时间；9.长城东谈主寿年内举牌耗资超30亿元，盈利、偿付才智均濒临挑战；10.时隔九年中邮东谈主寿再度举牌豪掷动因估计；11.险资持股门路图：上半年持股市值1.14万亿元重仓银行股。

　　【点评】

　　本年发布的保障新“国十条”建议，施展保障资金恒久投资上风，培育信得过的耐烦成本，推动资金、成本、钞票良性轮回。对于保障行业而言，一方面，需要提高欠债质料、积贮保障恒久资金；另一方面，通过加强钞票欠债联动，以恒久资金造成耐烦成本。由此，造成恒久踏实收益的钞票，构建起资金、成本、钞票的良性轮回，耕作保障业服求实体经济的质效，施展市集踏实器和经济发展助推器作用。

　　八、不断监管从严，不断强化有序策动的行业发展底色

　　在成本层面，本年11月，国度金融监督顾问总局下发《对于改进财务再保障监管的见告》（下称《见告》），在财务再保障的协议业为、关系方职守、使用门槛、设立改善偿付才智目的上限等方面作念出了明确轨则。《见告》轨则，财务再保障分出公司通过存续灵验财务再保障协议系数径直改善的详细偿付才智豪阔率不得进取30个百分点，进取部分不予认同。同期，为部分整改存在较大苦恼的保障公司缓期了三年的整改期。

　　在投资端，国度金融监督顾问总局加强保障资金期骗监管，素质保障机构加强全面风险顾问，耕作钞票质料，对《保障钞票风险五级分类指引》（以下简称《指引》）进行改造，造成《保障钞票风险分类暂行办法》（以下简称《办法》），并于11月29日慎重发布。相较《指引》，《办法》扩大钞票风险分类的秘籍范围，同期完善固定收益类钞票、职权类钞票、不动产类钞票风险分类程序。此外，《办法》还要求保障公司将钞票风险分类情况纳入表里部审计规模，压实司帐师事务所的审计职守。

　　在业务端，本年下半年，广州、深圳多地监管搬动，剑指跨境投保乱象，启动全辖全行业罪犯销售境外保障产物、违法跨境投保专项治理劳动。另外，国度金融监督顾问总局河南监管局办公室向辖内各省级东谈主身保障分公司下发《河南金融监管局办公室对于严禁在保障业务行径中以“特药卡”等款式予以投保东谈主或被保障东谈主协议外利益的见告》，指出近期在日常监管中发现，个别公司在保障业务行径中向保障破钞者施济“特药卡”“CAR-T卡”等职权卡，涉嫌予以投保东谈主或被保障东谈主保障协议商定除外的利益。同期，“特药卡”“CAR-T卡”等职权卡的提供方为第三方机构，其规模小、实力弱且未获取金融业务策动履历，关系产物师法保障产物的条件规划和赔付职守，易激勉破钞者与第三方机构和保障公司之间的纠纷。

　　关系稿件：1.财务再保障新规下发：体现“应急不救穷”原则，回绝逃匿报表；2.21解读|《保障钞票风险分类暂行办法》发布钞票分类进入“强审计时间”；3.广东全辖排查罪犯销售境外保障产物、违法跨境投保步履；4.保障营销施济“特药卡”“CAR-T卡”被叫停，高价特药保障支付仍需探索。

　　【点评】

　　透过本年9月的保障新“国十条”，咱们能领会到，“强监管、防风险、高质料发展”是保障行业下一阶段发展的主基调。连年来，行业监管从严体现出不断性、体系化的脾性。一方面，恒久保持强监管的趋势，助力行业醒目风险和有序策动；另一方面，从监管从严的具体落位点看，从总局到分局，从公司治理、偿付才智、资金期骗到产物订价、销售步履与破钞者保护等各个方面，从车险、寿险、健康险到农险等各业务领域，不断筑牢有序策动航谈。监管在不同层面优化完善行业顾问轨制，并不断强化风险监测分析、严厉打击作恶违法步履，让行业本身领有健康的体格，进而为社会、客户、股东、从业者等各方创造价值。

　　九、保障与健康、养老交融，服务社会大家掀开辟展空间

　　11月7日，国度医保局召开医保平台数据赋能买卖健康保障发展谈话会，邀请中国东谈主寿、中国东谈主保、太平洋东谈主寿、招商信诺东谈主寿等十家机构参加。商保机构负责东谈主疏导了寰球协调医保系统平台和大数据赋能买卖健康保障发展存在的问题梗阻，辩论了赋能场景、业务需求、旅途状貌、保障条件等关系内容，建议了概念建议。

　　12月12日，东谈主力资源社会保障部等五部门发布《对于全面实施个东谈主待业金轨制的见告》，自12月15日起个东谈主待业金轨制从36个先行试点城市（地区）推开至寰球。在此之前，2022年11月4日，东谈主社部、财政部、国度税务总局、原银保监会、证监会联合印发《个东谈主待业金实施办法》；2022年11月25日，东谈主社部、财政部、国度税务总局发布个东谈主待业金先行城市（地区）名单，个东谈主待业金业务慎重在36个城市（地区）运行试点。

　　本年12月，中国东谈主民银行、国度金融监督顾问总局、国度发展编削委、民政部、财政部、东谈主力资源社会保障部、国度卫生健康委、中国证监会、国度医保局等九部门联合印发《对于金融扶持中国式养老职业服务银发经济高质料发展的带领概念》（以下简称《概念》）。《概念》从扶持不同东谈主群待业金融需求、拓宽银发经济融资渠谈、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等五方面建议16项重心举措。《概念》明确2028年和2035年待业金融发展的阶段性方针。到2028年，待业金融体系基本建立，待业金融产物和业态渐渐丰富，待业金融意志大都造成，待业金融供供水平灵验耕作，东谈主民福祉得到灵验增进。到2035年，各种待业金融政策恶果充分流露，待业金融产物和服务愈加精确高效、养老资金投资顾问愈加老练稳健，基本兑现中国特色金融和养老职业高质料发展的良性轮回。

　　关系稿件：1.深度｜医保局开释医保数据绽开信号数据互通或是行业发展中枢芜乱口；2. 个东谈主待业金轨制推开至寰球全面构建养老保障第三守旧；3.个东谈主待业金轨制全面实施在即：社会对轨制优化抱有较大期待；4.九部门：研究创设养老专项金融债券、养老主题金融债券召募资金主要用于养老关系领域。

　　【点评】

　　咫尺买卖健康险领域存在赔付率合座偏低的情况，部分保障公司过度聚焦低风险、健康体东谈主群。若医保平台数据大要赋能买卖保障，将能为保障公司在健康险领域把客群作念宽作念广、深入更庸碌的社会大家，愈加细致化、科学合理地订价，镌汰获客成本、压降营销用度带来契机。

　　买卖保障需要在我国养老三守旧体系中饰演迫切扮装，保障业在“养老”话题下具备自然的产物与服务上风。跟着个东谈主待业金轨制面向寰球全面实施，保障业大要进一步施展本身稳健、恒久的脾性，通过产服一体，匡助客户穿越周期、熨平波动，为养老恒久需要作念好资金的储备和关系服务的准备，为社会大家带去宽心和幸福。

　　保障与健康、养老交融，是行业在服务好中国式当代化的经过中，围绕高质料发展下个东谈主和社会发展背后的新动能挖掘新的发展空间的必要探索。保障行业应当主动适应国度导向和社会需求，融入“夕阳职业”成就“向阳产业”，施展金融作用书写养老篇章。

　　十、保障业迎来全面绽开20周年，行业不断鼓动高水平对外绽开

　　10月18日，国度金融监督顾问总局局长李云泽在2024金融街论坛年会上晓示，法国巴黎保障集团联合德国大家汽车金融服务公司外洋公司在北京新设立的财险公司已获取慎重批复。此外，好意思国保德信保障公司也获批在北京设立保障资管公司。

　　12月10日，国民养老透露，公司已在12月6日获批引入新股东——安联投资有限公司。

　　12月10日，在“亚洲保障论坛2024”上，国度金融监督顾问总局东谈主身保障监管司司长罗艳君示意，内地保障业与香港保障业上风互补，将来将赓续扶持两地保障业进一步深化疏导协调，巩固耕作香港国际金融中心肠位。

　　10月28日，山东金融监管局发布《对于盟国东谈主寿保障有限公司筹建山东分公司的批复》，高兴筹建盟国东谈主寿保障有限公司（简称“盟国东谈主寿”）山东分公司。同日，盟国东谈主寿在官网晓示获批筹建安徽分公司。

　　关系稿件：1.李云泽：新批设多家外资金融机构；2.保障业再迎两家外资进场 “鲇鱼效应”有助于表率国内市集竞争；3.国民养老迎来国际成本安联投资慎重获批入股；4.国度金融监督顾问总局局长李云泽：饱读动中资银行保障机构在香港设立境外区域总部；5.盟国东谈主寿获批筹建安徽分公司。

　　【点评】

　　2004年12月11日，我国保障业加入世贸组织的过渡期收尾,象征着我国保障业进入全面对外绽开的新期间。本年恰恰保障业迎来全面绽开20周年，二十年来，我国保障行业“引进来”和“走出去”的实践探索蹄疾步稳。本年9月的保障新“国十条”也建议不断鼓动高水平对外绽开，扶持优质境外保障机构来华设立法东谈主机构及分支机构、扶持及格境外机构投资入股境内保障机构、饱读动中资保障机构稳步拓展外洋业务等。扩大金融对外绽开是我国金融业主动融入全球、面向国际竞争的策略选拔开yun体育网，保障行业紧跟国度发展步履，是兑现行业高质料发展的基础。